从使榫
2019-06-13 09:10:01

在房地产泡沫破裂后,可控利率抵押贷款遭遇了不良影响。

许多购房者使用可调整贷款的低初始利率来保持较低的支付率,但是当贷款在几年后重置到更高的利率时,他们无力支付抵押贷款。

在此后的几年里,银行已经收紧了贷款标准,以确保获得可调利率贷款的借款人(或ARM)能够承受利率重置。 随着利率开始上升,对于寻求房屋贷款利率最低的购房者而言,ARM已成为更具吸引力的选择。

根据抵押贷款银行家协会(Mortgage Bankers Association)的数据,上个月,ARM占所有房屋贷款申请的8.2%,高于2月的7.7%,与12月的水平相当。 上一次ARM的抵押贷款申请份额至少达到了这个高位,这是2008年6月。

自从大约一年前创下历史新低以来,抵押贷款利率几乎上升了整整一个百分点。 与此同时,可调贷款和固定利率贷款之间的利差扩大。

根据抵押贷款买家房地美(Freddie Mac)的数据,美国30年期固定住房贷款的平均利率从上周的4.27%上升至4.33%。 相比之下,五年可调抵押贷款的平均利率为3.03%。

但可调整利率抵押贷款适合您吗?

在权衡是否采用可调利率抵押贷款时,需要考虑以下事项:

- 家庭用户的长度

银行通常提供固定利率五年,七年或十年的浮动利率抵押贷款。 在此初始阶段之后,贷款可能会重置为更高的利率,有时是多次。

这就是为什么在初始固定利率期结束之前购买你计划出售的房屋时使用ARM会有很好的经济意义,比如在不到五年的时间内。 在这种情况下,如果您有30年的固定贷款,然后在五年内卖掉房屋,您将支付较低的利率。

“如果购房者计划在房屋内停留的时间超过最初的房价锁定期限,可以考虑使用固定利率贷款,特别是当我们仍然享受历史上较低的抵押贷款利率时,”威奇托的认证理财师Don Grant表示。 ,堪萨斯州。

- 贷款要求

银行通常不会持有贷款,直到他们被借款人还清。 他们将它们出售给投资者,或者在很多情况下,出售给房利美和房地美等政府所有的抵押贷款买家。 但要做到这一点,他们必须遵循政府的贷款标准,才能使借款人获得贷款。

房屋市场崩盘后房屋贷款违约率飙升,这些贷款标准收紧。 家庭拍卖网站Auction.com的执行副总裁Rick Sharga表示,这使得获得住房贷款变得更加困难,尤其是可调整利率抵押贷款。

“他们必须根据你的支付能力给你这笔贷款的利率高于你的初始月工资率,这是一个巨大而巨大的差异,”沙加说。 “今天获得可调利率贷款比在繁荣时期更难获得。”

贷款人在评估信用价值时考虑的一个关键因素是借款人的债务与收入比率,或者他们的收入中有多少用于偿还债务。

预计超过43%的债务将排除大多数借款人,尽管贷款人可能会考虑借款人在几年后赚取更多资金或偿还现有债务的前景。

Discover Home Loans首席经济学家Cameron Findlay表示,虽然有例外情况,但未能获得30年抵押贷款资格的人不太可能获得可调利率贷款。

“没有资格获得30年的固定(抵押贷款),这肯定表明你的信用资格存在挑战,”他说。

- 付款优惠

ARM可以提供比固定利率贷款更低的月付款。 例如,这意味着您可以将额外的资金用于偿还其他债务或用于投资。

格兰特指出,对ARM的通常较低的兴趣也意味着每月支付更多的是转向本金,加速了购房者在房屋中的股权。

但是,如果您对安全性更加满意,您的付款将不会增加,请坚持使用固定利率贷款。

“能够锁定家庭预算的最大部分,并知道未来几年不会增加,这是在未来几年能够提高生活方式和储蓄的关键一步,”首席财务官格雷格麦克布赖德说。 Bankrate.com的分析师。

- 贷款利率调整

现在,许多ARM都限制了速率在初始固定时间段之后可能增加的幅度。

采用标准的5/1 ARM。 这笔贷款的固定利率为五年,然后在第六年重置。 像这样的贷款可以通过初始增长率上限为2%来构建,随后加息也上限为2%。 但在贷款期限内总体上涨不会超过5%。

当您与贷方坐下来讨论可调利率抵押贷款时,请他们列出贷款何时开始重置的详细信息以及贷款金额。 您还想知道您的付款将增加多少。